在香港，信用卡卡數和私人貸款的利率普遍高達 30% 以上，很多市民因為長期「以卡養卡」或收入不足，陷入債務漩渦。當每月最低還款額已經超出負擔時，「債務舒緩」（Debt Relief Program, DRP） 就成為不少人尋求的解決方案。
然而，債務舒緩既有助於減輕短期壓力，也存在一定風險。本文將全面解釋債務舒緩的 定義、申請流程、優缺點、影響，並與 債務重組（IVA）、破產、卡數一筆清 作比較。
什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP） 是一種由債務舒緩公司或理財顧問代表債務人，與銀行或財務機構進行協商的方式。
主要目的：
降低利息（有時甚至可以免息）；
延長還款期（由 3 年拉長到 5–6 年）；
減少每月供款金額，讓債務人有能力繼續還款。
與 破產 或 IVA 不同，債務舒緩並不是法律程序，而是一種「私下協商」的安排，因此沒有法院的強制效力。
債務舒緩的申請流程
財務評估
由顧問檢視債務人所有債務（卡數、貸款）及收入。
制定方案
擬定一個合理的每月供款額度，通常比原本低 30–50%。
與債權人協商
與銀行或財務公司溝通，爭取減息或延長供款期。
簽訂協議
一旦部分或全部債權人同意，債務人依照新計劃供款。
持續供款
通常為期 4–6 年，直到債務還清。
債務舒緩的優點
減輕供款壓力
每月供款額大幅下降，減輕財務負擔。
避免破產
不會像破產一樣導致專業資格喪失或資產被清算。
停止追債騷擾
協議生效後，追數電話通常會減少甚至停止。
靈活性高
即使債務金額不算很高，也可以申請。
債務舒緩的缺點
沒有法律保障
若債權人不同意，協議可能失效；銀行隨時可改變條件。
信用紀錄受損
環聯（TransUnion）會保留紀錄，影響日後貸款或信用卡申請。
還款期長
雖然每月供款減少，但還款時間更長，總金額可能增加。
中介風險
部分不良中介會收取高昂手續費，甚至誤導債務人。
債務舒緩的影響
信用紀錄
會顯示債務人曾參與債務舒緩計劃，通常影響 3–5 年。
生活壓力
雖然供款降低，但需長期遵守協議，生活開支需嚴格控制。
未來借貸
在紀錄未清除前，幾乎不可能獲批信用卡或貸款。
債務舒緩 vs 其他方案
債務舒緩 vs 債務重組（IVA）
債務舒緩：無法律保障，適合中小額債務；
債務重組：由法院批准，可減免部分債務，適合債務龐大者。
債務舒緩 vs 破產
債務舒緩：仍需還清所有債務；
破產：清除所有債務，但影響最嚴重（8 年信用紀錄、資產被清算）。
債務舒緩 vs 卡數一筆清
卡數一筆清：需要良好信用，透過貸款整合卡數；
債務舒緩：適合信用紀錄已經不佳的人。
常見問題（FAQ）
Q1：債務舒緩是否人人都可申請？
基本上大部分有債務的人都可嘗試，但成功與否取決於銀行是否同意。
Q2：債務舒緩會否影響日後買樓？
會。紀錄保留期間內，銀行幾乎不會批出樓按。
Q3：債務舒緩和 IVA 哪個更好？
視乎情況。如果債務龐大（例如超過 50 萬），且需要法律保障，IVA 更合適；如果只是短期供款壓力大，債務舒緩可能已足夠。
Q4：債務舒緩公司會否呃人？
市面上確實有黑中介，建議只找持牌機構或專業顧問，避免受騙。
結語
債務舒緩 是香港債務人常見的解決方案之一，能有效降低供款壓力，避免走上破產之路。不過，它並非萬能，因為沒有法律保障，且信用紀錄會受影響。
如果你仍有收入，但短期難以應付高額供款，可以考慮債務舒緩；如果債務龐大，應該諮詢專業顧問，考慮 債務重組（IVA）；若完全無力還款，才需考慮 破產。
債務問題並不是人生的終點，無論選擇債務舒緩、重組，或最後的破產，最重要是學會改善理財習慣，重建未來。