當你在英國面對沉重債務壓力，信用卡供唔切、貸款追數緊，又唔想即刻破產，IVA（個人自願協議）同債務重組（Debt Restructuring）可能都會係你會聽到嘅選項。
但兩者都講到可以減壓、減供款，到底有咩唔同？應該點揀？有冇陷阱？
呢篇文章會用最易明嘅方式幫你搞清楚 IVA 同債務重組嘅分別，幫你作出正確嘅選擇。
💡 IVA 是什麼？
IVA 全名係 Individual Voluntary Arrangement，係英國法律制度下的個人債務協議，由破產管理人（IP）負責，並經債權人表決同意，獲得法律承認。
簡單講，就係當你唔可以照原來條件還清債務，透過 IVA：
同債主傾好還幾多
一般供款期為 5 至 6 年
每月按能力還款
還唔清嘅部分會被合法豁免
一旦協議成立，債主唔可以再追你數、收利息或上庭告你。
💡 債務重組是什麼？
債務重組廣義上講，係任何重新安排還款條件嘅行動，唔一定係法律程序，亦唔一定有豁免。
例如：
債主願意幫你延長供款年期
凍結利息或減低罰金
由第三方債務顧問協助協商一個可承受嘅還款方案
每月統一供款，由顧問公司分配俾債主
佢唔一定有法律保護，但勝在彈性高、程序簡單、費用相對低。
IVA 和債務重組有咩相似？
兩者都係 幫你處理債務壓力、減輕每月供款負擔 的方法。
你都會：
每月按能力供款
統一還一筆錢
不用破產、不會立刻喪失資產
維持基本生活開支（食住行）嘅空間
都會影響信用評分
所以有啲人會混淆兩者，但實際上佢哋有幾個關鍵分別。
⚠️ IVA 與一般債務重組的 5 大分別
第一，IVA 受法律保護，債務重組無。
IVA 一經法院批准，所有債主都要遵守，不可以再追數。而普通債務重組，只係自願協議，債主有權唔接受或隨時退出。
第二，IVA 可以合法豁免未還清債項，重組唔得。
你只要完成 IVA 計劃，還唔清嘅部份會被豁免。但債務重組，基本上你要還晒全部，只係條件改變咗。
第三，IVA 會被記錄於破產名冊，重組唔會。
IVA 的申請人名字會出現在英國政府官方的破產與債務登記冊（Insolvency Register），公開可查。一般重組協議唔會登記，私隱度較高。
第四，IVA 有專業管理人處理，重組視乎顧問公司。
IVA 由持牌破產管理人（IP）負責，整個過程有法律監管。而債務重組視乎你搵邊間公司，有啲可靠，有啲可能係中介賺佣。
第五，IVA 成本較高，重組成本較低。
IVA 包括破產管理人收費、申請費用、管理費等，雖然多數會包喺供款入面，但總成本仍然較高。債務重組如果係非牟利機構處理，費用可能極低。
🧠 IVA 適合邊類人？重組又適合邊類人？
如果你：
居住喺英國
欠債超過 £10,000
同時有 2 至 3 間以上債主
收入穩定，有能力每月還 £100–£400
想用合法方法解決債務＋爭取豁免部份債務
IVA 最適合你。
但如果你：
欠債金額中等（例如 £5,000～£15,000）
債主數量較少
想保私隱，唔想名字被公開
或者你仲喺香港或其他國家，唔受英國 IVA 法律保障
債務重組會更加實際。